משכנתא הינה הלוואה גדולה הנדרשת לרבים מאיתנו על מנת להיות בעלי נכס. שוק המשכנתאות הוא מורכב ודאי להכיר את עולם המושגים הבסיסי שלו בדרך לבחירת המשכנתא המתאימה לכם ביותר.
עבור רבים מהישראלים משכנתאות הן הדרך היחידה להגיע למעמד של בעלי דירה או בית. משכנתא היא למעשה הלוואה בתנאים נוחים יחסית, עם פריסת החזרי תשלום לשנים רבות. הבנק מעמיד את הנכס עצמו כבטוחה, כך שאם לא תעמדו בהחזרים הדירה עלולה לעבור לידי הבנק.
בלקיחת משכנתאות, תחוייבו גם בלקיחת ביטוח משכנתא, שמגן עליכם ועל הבנק מפני תרחישים עתידיים. ניתן לקחת משכנתאות במספר מסלולים הנבדלים זה מזה בסוג הריבית וההצמדה למדד המחירים לצרכן שנוספים להן. מי שזכאי לכך, יכול לקבל משכנתא בתנאים מועדפים בסיוע המדינה.
הליך קבלת משכנתא
השלב הראשון לפני פנייה לבנקים למשכנתאות היא בחינת היכולות הכלכליות שלכם. הבנקים דורשים לפחות 30 אחוז הון עצמי מסך עלות הדירה ולא מעניקים משכנתא עבור הסכום כולו. אם יש לכם חסכון מספיק להשקעה הראשונית, כדאי בצעד הבא לבדוק מהי יכולת ההחזר החודשי שלכם תוך חשיבה עתידית על הוצאות בשנים הבאות, כמו הוצאות על גידול ילדים. יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם בקביעת רמת ההחזר המתאימה לכם.
לאחר בירור בבנק תקבלו אישור עקרוני שלו לקבל משכנתא. השלב הבא הוא פתיחת תיק באחד מהבנקים למשכנתאות. מומלץ לבחון את התנאים המוצעים לכם בכל אחד מהם ולבחור בתנאים העדיפים ביותר. יש הבדלים בין הבנקים כך ששווה להשקיע בבירור המקדים. חשוב לציין שעם ההלוואה ורכישת הדירה ישנן הוצאות חד פעמיות נוספות שצריך לקחת בחשבון : מס רכישה, הטל שבח, שכר טרחה לעו"ד ושמאי ועוד.
מסלולי משכנתאות
סך החזרי המשכנתא מורכב מעלות הקרן, סכום ההלוואה, משיעור המדד לאורך השנים ומריבית. המדד והריבית יכולים להשתנות משנה לשנה בהתאם למסלול המשכנתא שלכם. הבנקים מציעים מסלולי משכנתא עם הצמדות וריביות שונות על מנת לשמר את ערך הכסף לאורך שנות ההחזר. בכל מסלול יתרונות וסיכונים אחרים.
משכנתא צמודת מדד עם ריבית קבועה – מאפשרת לכם לדעת מראש מה גובה הריבית שתשלמו. החיסרון הוא שהריבית במשק יכולה גם לרדת, אבל במשכנתא שלכם היא תישאר בעינה. אותה משכנתא עם ריבית משתנה, מכילה את הסיכון ההפוך : הבנק יכול לשנות את גובה הריבית לכאן או לכאן מבלי להתחשב בתנאי המשק.
משכנתא לא צמודה עם ריבית קבועה – היא אופציה מפתה למי שרוצה לדעת בדיוק כמה הוא מחזיר, אבל היא מגיעה עם שיעור ריבית גבוה במיוחד.
משכנתא בריבית פריים – מושפעת מהחלטות בנק ישראל לגבי שיעור הריבית במשק ולכן היא הריבית שלה יכולה לעלות ולרדת בהתאם לתנאי השוק.
משכנתא מט"ח – היא הלוואה הצמודה למטבע חוץ נבחר. היא מתאימה למי שמרוויח במטבע זר וחשופה לתנודות בשער המטבע הזה.
ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא הוא חלק מדרישות הבנק בהליך קבלת ההלוואה . ביטוח משכנתא לא חובה לעשות בבנק בו נלקחת ההלוואה. כיום גם חברות ביטוח מציעות ביטוח משכנתא ללקוחותיהן.
ביטוח משכנתא כולל שני ביטוחים מוכרים ורצויים בכל מקרה : ביטוח מבנה וביטוח חיים של המפרנס העיקרי במשפחה. ביטוח משכנתא מגן גם עליכם מפני נזק גדול לנכס או ממצב של אובדן יכולת התפרנסות שיקשה על החזר החוב. מומלץ לא לקבל כמובנת מאליה את הצעת ביטוח משכנתא מצד הבנק – הסכום יכול להראות זניח בהשוואה לעסקה כולה, אך לאורך שנות החזר מדובר בהוצאה לא מבוטלת ואפשר בהחלט לבדוק את שיעור הפרמיה של ביטוח דומה בחברות ביטוח אחרות.
*אין לראות במאמר זה המלצה או מידע מקצועי.
